врятли
Я уже писАл, что "Виталько и Ко" реально молодці - хотят нае...ь судьбу. Вот только если это у них получиться, тогда интересный кинчик начнется под названием "Судьба хочет вые...ь Виталько и Ко" в главной роли "витальки", главный антагонист(ы) - пострадавший народ Украины.
Вот только в этом фильмы концовка для главных героев закончится не очень.
Ну тогда уже вроде все моменты обсудили и обсосали. Есть у меня одна подсказка для этой компании аферистов, но я не скажу ее, а то ведь реально возьмутся зубами за нее и возможно даже продавят, только после этого начнется самый адский пир во время чумы.
Попытки найти универсальный выход из сложившейся тупиковой на первый взгляд ситуации не прекращаются до сих пор, даже после утверждения Парламентом во втором чтении законопроекта №1558-1. Politeka изучила главные тормозы на пути к решению, и также зарубежный опыт выхода из кризиса инвалютной ипотеки.
Два главных тупика
Большинство кредитных договоров заключены еще до 2009 года, до первого кризиса, во время которого банки прекратили выдавать кредиты. А в сентябре 2011 года инвалютное кредитование потребителей в Украине и вовсе было запрещено законом. Тем не менее, остатки по потребительским кредитам в иностранной валюте до сих пор на 20% превышают остатки по займам в гривне. По оперативным данным Нацбанка, в мае 2015 года кредитный портфель в национальной валюте составлял 103,3 млрд.грн., а в иностранной валюте – 5,9 млрд. долл. США, или 124,2 млрд. грн. в гривне по курсу НБУ.
Первый тупик, тормозящий конвертацию инвалютных займов в гривну, – более чем четырёхкратное падение курса гривны к доллару и евро. Практически все ипотечные кредиты в иностранной валюте заключали по курсу не выше 5 гривен за доллар. В 2008 году курс первый раз обвалился в два раза. Теперь же ежемесячные платежи по ипотеке выросли снова – более, чем в два с половиной раза.
Конвертация по курсу «пять гривен за доллар» причинит банкам существенные убытки. Вопреки лозунгам «Кредитного майдана», состояние финучреждений в Украине и так плачевное. Всего за год система лишилась почти трети банков, и все выжившие финучреждения без исключения испытывают проблемы разного уровня сложности.
Норма о конвертации по курсу на день заключения договора – одна из причин, по которым временно отложили окончательное решение по проголосованному во втором чтении законопроекта №1558-1. «Поскольку при погашении кредитов банками, финучреждения используют текущий курс, то данный закон фактически снова перекладывает большинство проблем в связи с девальвацией гривны именно на банковскую систему. Хотя законопроект предполагает разработку Кабинетом министров Украины механизма компенсации финучреждениям таких убытков, но как скоро он будет разработан и насколько он будет эффективным, пока неизвестно», — поясняет Максим Гринченко, начальник юридического управления Банка Кредит Днепр.
Второй тупик для конвертации – обвал цен на рынке недвижимости. Если раньше заемщик мог продать квартиру и погасить остаток по кредиту, то сегодня даже в этом случае он останется вечным должником банка. Не нужна обесценившаяся недвижимость и банкам, которые предпочитают ежемесячное погашение кредитов по запланированной схеме.
Поэтому банкиры поддают критике и норму «остановленного» законопроекта о том, что банк не может отказаться от залога в счет полного погашения долга по кредиту. «Финучреждение в течение 30 дней обязано принять имущество в погашение. Закон также устанавливает, что такая ипотека является единственным обеспечением по кредиту. С учетом критического падения цен на недвижимость, стоимость данной недвижимости сегодня в 2-3 раза ниже ее цены на дату заключения договора. Это дополнительный способ перекладывания большой части убытков на банки», — добавляет Максим Гринченко.
По словам эксперта, если закон будет принят в текущей редакции, без существенных доработок, то это серьезно ударит по банкам с большими портфелями потребительских кредитов в иностранной валюте.
Стоп-сигнал
Задолго до того, как парламент начал голосовать за откровенно популистский законопроект №1558-1, банки не очень охотно шли на уступки ипотечным заемщикам. В большинстве случаев, обратившись за реструктуризацией, украинцы получали и повышенную в два-три раза процентную ставку по новому кредиту в гривне, и курс на день проведения конвертации.
Лишь единицы финучреждений вняли призыву регулятора и запустили осенью 2014 года компромиссные программы конвертации – среди них были UniCredit Bank, Ощадбанк и ПУМБ.
Затем схему решения проблемы предложил меморандум, по условиям которого ипотеку конвертировали по курсу на дату проведения операции и списывали 25% долга по кредиту. Однако он был подписан лишь 11 банками.
Сегодня же ситуация с конвертацией инвалютных кредитов и вовсе стала плачевной: банкиры сетуют, что те заемщики, которые были согласны на компромиссные решения, после голосования Верховной Рады отказались от переговоров и теперь ждут «доллара по пять».
Заграничный опыт
От резких скачков курса страдают инвалютные заемщики не только в Украине. В последнее десятилетие в Европе была популярна ипотека в швейцарских франках, а доходы жителей большинства стран в ЕС, как известно, в евро.
Франк дважды резко укреплялся по отношению к евро – летом 2011 года и в середине зимы 2015 года. После этого 75 тысяч румынских заемщиков и 700 тысяч польских начали испытывать проблемы с погашением ипотеки. Та же ситуация была и в Хорватии, где по отношению к франку обесценились куны. Пострадали от девальвации 2008 и 2014 годов и российские заемщики, бравшие ипотеку в долларах США.
Опыт решения проблемы в указанных странах был похожим в одном: кредит переводили в национальную валюту по курсу на день конвертации. В некоторых странах – в частности, в Российской Федерации, половину суммы инвалютной ипотеки малообеспеченных заемщиков взяло на себя государство, так, что банки не пострадали.
Из всех перечисленных стран лишь в Хорватии конвертацию инвалютных кредитов провели по курсу до падения национальной валюты. Впрочем, точку в этом вопросе еще только предстоит поставить европейским судам.
В заключение
Главный козырь банкиров, аргументирующих невозможность принятия законопроекта №1558-1, — угроза того, что соберется «депозитный майдан». По их словам, в случае если проект станет законом, они не смогут возвращать в полном объеме вкладчикам депозиты в долларах США.
С другой стороны, перекладывать ярмо проблемной валютной ипотеки целиком и полностью на плечи заемщиков тоже не выход – слишком сильно обвалилась национальная валюта и цены на недвижимость. Кроме того, выдавая инвалютные кредиты, банкиры больше представляли себе, что это за риски.
Возможно, лучшим выходом был бы компромисс, по которому банки и заемщики поделили бы нагрузку пополам.
)) Как вчера выяснилось. Ждем сегодняшних перлов с нетерпением!
