Грин Карта

[paganelle]

На данный момент у меня получается на руки примерно 60% после отчислений в три пенсионных фонда.

Да, признаю, с3.14здел мааленко.
Я сейчас бумажки просмотрел - получаю 58% после пенсионных и мед.страховых отчислений. В Великобритании это было ~75%.

 

[ВекВак]

Да, признаю, с3.14здел мааленко.
Я сейчас бумажки просмотрел - получаю 58% после пенсионных и мед.страховых отчислений. В Великобритании это было ~75%.

у меня 58-59.

 

[olley]

Вот типичная раскладка для семьи с ребенком, получающей 110 тысяч. Делал не так давно на

⚠ Тільки зареєстровані користувачі бачать весь контент та не бачать рекламу.

для ****огичного обсуждения на другом форуме.

Зарплата 9 тысяч в месяц, на руки 5600. Это 62%
Без каких-либо чрезмерных отчислений в пенсионные фонды (всего лишь 10%, которые считаются минимумом) и со страховкой на 500 в месяц. Добавишь больше отчислений на пенсию, или на FSA или семья будет без детей - просядет ниже, но за счет более дешевой медстраховки что-то скомпенсируется. Если дети не маленькие или нет, то dependent FSA можно убрать тоже. Но если свой возраст и здоровье напоминают о себе, то на FSA может быть больше придется кидать.

 

[paganelle]

Paganelle, по-моему Вы не понимаете что такое 401к план.
После того как Вы выбрали в нем участвовать, что вообще-то опционально всегда, Вы должны выбрать в какие фонды внутри его кладутся ваши деньги. Для этого у Вас должна быть книжечка или online. Без этого я даже не представляю эту затею.

A 401(k) is a retirement savings plan sponsored by an employer. It lets workers save and invest a piece of their paycheck before taxes are taken out. Taxes aren't paid until the money is withdrawn from the account.

Все сходится. Работодатель отчисляет 12%, я отчисляю 10%.
Как это происходило у меня: при поступлении на работу дали подписать кучу бумажек. Одна из бумажек была типа "желаю чтобы моим пенсионным фондом был - и далее 3 опции". На вопрос - могу ли я отказатся, я получил отрицательный ответ, на вопрос - а чем они отличаются - я получил ответ, что все они одинаковы.
На этом консультация закончилась. По финишу, я выбрал "среднюю" опцию: TIAA.

Потом да (примерно через месяц, когда я искал как откорректировать мою мед.страховку), я нашел на сайте бенефитного департамента книжечку со сказками
и десятком улыбающихся теть и дядь. Но я не думаю, что эти дяди и тети мне бы помогли в выборе.

 

[Boy Superstar!]

Все сходится. Работодатель отчисляет 12%, я отчисляю 10%.
Как это происходило у меня: при поступлении на работу дали подписать кучу бумажек. Одна из бумажек была типа "желаю чтобы моим пенсионным фондом был - и далее 3 опции". На вопрос - могу ли я отказатся, я получил отрицательный ответ

Сурово у вас, про добровольно-принудительный 401k я впервые слышу...Хотя наверное можно выбрать личный взнос в 0% и отказаться таким образом

 

[paganelle]

Сурово у вас, про добровольно-принудительный 401k я впервые слышу...Хотя наверное можно выбрать личный взнос в 0% и отказаться таким образом

Ну да, это вам не расслабленная Калифорния, или претенденты на культурные столицы - а дикий Запад.

PS: Про % у меня даже не спарашивали. Могли добровольно впарить и 20%.

 

[Tatka]

Я тоже первый раз слышу о принудительном плане.
У нас его ещё нужно получить.
Не все компании мэтчат. Некоторые просто позволяют откладывать после какого-то срока в компании. Другие делают мэтч. Например ты кладешь 5 процентов, они докладывают столько же или половину, или другой процент.
В некоторых компаниях контрибуция компании vested, то есть через сколько-то лет в компании.
Но всегда добровольно.
Видимо у университетов свои системы.

Я сама откладываю максимум, что можно. У меня это меньше 20 процентов. Если бы можно было 20 процентов, откладывала бы 20. Не хочется ничего лишнего дарить в виде налогов.

 

[Tatka]

A 401(k) is a retirement savings plan sponsored by an employer. It lets workers save and invest a piece of their paycheck before taxes are taken out. Taxes aren't paid until the money is withdrawn from the account.

Все сходится. Работодатель отчисляет 12%, я отчисляю 10%.
Как это происходило у меня: при поступлении на работу дали подписать кучу бумажек. Одна из бумажек была типа "желаю чтобы моим пенсионным фондом был - и далее 3 опции". На вопрос - могу ли я отказатся, я получил отрицательный ответ, на вопрос - а чем они отличаются - я получил ответ, что все они одинаковы.
На этом консультация закончилась. По финишу, я выбрал "среднюю" опцию: TIAA.

Потом да (примерно через месяц, когда я искал как откорректировать мою мед.страховку), я нашел на сайте бенефитного департамента книжечку со сказками
и десятком улыбающихся теть и дядь. Но я не думаю, что эти дяди и тети мне бы помогли в выборе.

Перечитала.
It let's...
Keyword. Not "it is required" or "it is mandatory".

Кстати 12 процентов кладет университет в 401к? Это прекрасно же.
Даже получить 6 процентов матч уже прекрасно.

 

[ВекВак]

Перечитала.
It let's...
Keyword. Not "it is required" or "it is mandatory".

Кстати 12 процентов кладет университет в 401к? Это прекрасно же.
Даже получить 6 процентов матч уже прекрасно.

В моем предыдущем универе я клал 2.5 процента, а универ 12.5. это был обязательный план 401. Сейчас мой необязательный план 403, я кладу 5 и универ 5.

 

[Tatka]

Интересно. Похоже на то, что это что-то университетское.
Но прекрасный match! Мне даже сложно представить кто мог бы opt out из такого плана. Free money!!!

 

[paganelle]

Мне даже сложно представить кто мог бы opt out из такого плана. Free money!!!

вы помните, в союзе были программы "до хх года каждой семье - квартиру", " коммунизм к - уу году" и тд, и как все верили в это светлое будущее.?

Бесплатные деньги по настоящему бесплатны, когда они уже доступны. А когда они может быть будут доступны через 20 лет (а может быть и нет, ибо альцгеймер, рак, ДТП и метеориты не дремлют) - то это уже американские мечтЫ.

Недавно я нашел статейку на Блумберге о том, что американцы не становятся здоровее: несмотря на очень оптимистичные цифры о средней продолжительности жизни, качество жизни пенсионера медленно падает. И дело не в уменьшении $$ дохода, а в ухудшении здоровья, которое не позволяет наслаждаться прелестями жизни.

PS: Татка, а можно бесплатную консультацию: если я (****ажданин) уеду из США, буду ли я иметь право, по достижении пенсионного возраста, воспользоваться деньгами 401к счета?

 

[Tatka]

Грин Карта

Во-первых они доступны уже сейчас в виде заемов, которые нужно возвращать, но опять же себе. Во-вторых отчисление вполне себе может понизить tax bracket, то есть даже отчисляя, человек может не сильно уменьшить take home $$$. В третих 12.5% контрибуции компании это очень много и грех не взять....

Советский Союз здесь вообще не причём, даже если пережитый тогда шок и мешает думать по-другому. Мои родители, пережив тот шок 90ых(а они были уже в достаточно зрелом возрасте), все равно переехав смогли логически оценить за и против, и воспользоваться возможностью платить меньше налогов, получать добавки от своих компаний и так далее. Сейчас у них как раз начинается пенсия и 401к большое подспорье.

Оценка здоровья по средней температуре в применении к себе - забавная вещь. Если бы мои дедушки и бабушки в Украине опирались на данные по СССР или Украины - умерли бы в нищете. Пока что я вижу здесь, что современная медицина наоборот держит на этом свете тех, кого можно было бы отпустить.

Но я не против, чтобы такие люди, как Вы (по которым можно отказываться) не пользовались 401к. Больше налогов подаренных государству - лучше! [emoji4]

П.С Я не очень знаю по поводу тех, кто уезжает.

⚠ Тільки зареєстровані користувачі бачать весь контент та не бачать рекламу.

 

[Riff Raff]

Free money!!!

Free? Но ведь все равно надо с них платить налоги как федеральный, так и штатный (включая local) при снятии (я имею в виду "нормальное" снятие, после разрешенного срока). Разница только во времени и в ставке налога, которая с годами может меняться.
Деньги - не сыр, но тоже не бывают free...

 

[Tatka]

Грин Карта

Free? Но ведь все равно надо с них платить налоги как федеральный, так и штатный (включая local) при снятии (я имею в виду "нормальное" снятие, после разрешенного срока). Разница только во времени и в ставке налога, которая с годами может меняться.
Деньги - не сыр, но тоже не бывают free...

Смотря какая ставка и доход будет к моменту, когда снимаешь. Есть штаты, без подоходного налога, например Флорида. Там нужно будет платить только федеральный налог. Ну и на пенсии человек обычно попадает в другой бракует, и соответственно % будет на много меньше.
Я не собираюсь снимать деньги как только будет можно. Только после того, как попаду в нижний бракет.
Можете быть это будет в 59.5, но думаю позже. Впрочем если к тому моменту как-нибудь будет решён вопрос с медстраховками, может и тогда.
Но 12.5% это очень хорошая добавка, как и снижение налогов сейчас. Если при этом сейчас попадаешь в более низкий бракет, тем более.

 

[Riff Raff]

Смотря какая ставка и доход... на пенсии человек обычно попадает в другой бракует...

Речь шла не о деталях и подробностях. Речь шла о "free money!!!" и мое замечание относилось именно к нему - нет free money, есть "более дорогие" и "более дешевые".

Есть штаты, без подоходного налога

Есть, но их немного - всего 7 из 50... на общую картину мало влияют. Кроме того, большой вопрос, часто обсуждаемый экономистами: state with no income tax - better or worth и однозначного ответа на него нет, что лишний раз подтверждает факт отсутствия "бесплатных" легальных денег в другом аспекте.

"другой бракет" - тоже весьма сомнительный аргумент в пользу "более дешевых денег". Налогом облагается не только сами отчисления в план, но, естественно, и gain. Удачно вложили, получили больше прибыли - заплатили больше налогов...

Суть пенсионного плана заключается отнюдь не в том, чтобы снизить налог на свои доходы, а в том, что он дает возможность отсрочить эти налоги на длительный период, пока "деньги работают" и "считать налоги по осени", если можно так выразиться...

 

[Boy Superstar!]

А когда они может быть будут доступны через 20 лет (а может быть и нет, ибо альцгеймер, рак, ДТП и метеориты не дремлют) - то это уже американские мечтЫ.

Ну так 401к и прочие пенсионные аккуанты можно передать по наследству. Это не украинская пенсия, отчисления на которую исчезают со смертью индивида.

Но ведь все равно надо с них платить налоги как федеральный, так и штатный (включая local) при снятии (я имею в виду "нормальное" снятие, после разрешенного срока). Разница только во времени и в ставке налога, которая с годами может меняться.

Есть много вариантов, например-постепенно конвертировать в Roth IRA. Кроме того, как сказала Tatka, можно на пенсии выбрать местом резиденции штат без местных налогов.

PS: Татка, а можно бесплатную консультацию: если я (****ажданин) уеду из США, буду ли я иметь право, по достижении пенсионного возраста, воспользоваться деньгами 401к счета?

В прицнипе-почему бы и нет, это ваши деньги (match может быть vested или нет, как уже писали). После ухода от работодателя (и гипотетического уезда из страны) вы можете перевести деньги на IRA к любому брокеру, а дальше все зависит от условий пользования аккаунтом для нерезидентов у конкретного брокера.

 

[Riff Raff]

Есть много вариантов, например-постепенно конвертировать в Roth IRA. Кроме того, как сказала Tatka, можно на пенсии выбрать местом резиденции штат без местных налогов.

Мне как-то неловко повторять в третий раз – речь шла о принципе “free money”, а не о деталях.

“Есть много вариантов, например…” есть fifty ways to leave your lover, но ни один из них не отменяет того факта, что money isn’t free.

«Штат без местных налогов» - это всего лишь некая мантра. Будет или нет экономия при переезде в один из них – большой вопрос. Дабы не быть голословным и в то же время не влезать в дебри подробностей , просто приведу пару цитат - типичных цитат - из экономических изданий:
"...there's Washington, whose gas prices are among the highest in the U.S. thanks to the state's gasoline tax - 37.5 cents per gallon in gas taxes, the fifth-highest in the country. And while Nevada and Texas don't charge income tax, their sales taxes are higher than average"

"Florida, South Dakota, Washington and New Hampshire all have higher than the median cost of living, according to data compiled by the Center for Regional Economic Competitiveness."

Отсутствие местного налога на персональный доход возмещается за счет общей стоимости жизни. В семерку штатов с наиболее высоким cost of living, входит, например Аляска, не берущая подоходный налог (четвертое место) и Вашингтон, не берущий подоходный налог (шестое место)

И т.д. и т.п. Поэтому, говорят эксперты, «Whether you're a retiree or not, it's important to look at a state's overall tax picture to see whether it makes sense to live there. Depending on your circumstances, a move to a more tax-friendly state could put more money back in your pocket year after year».
Как известно, “could” совсем не означает “will” и главный смысл это – “depending on your circumstances”.

А в целом я хочу сказать, что нет и не может быть универсального подхода для подобных вопросов. Поэтому не следует давать категорических рецептов и делать обобщающие выводы.

 

[Boy Superstar!]

Мне как-то неловко повторять в третий раз – речь шла о принципе “free money”, а не о деталях.
“Есть много вариантов, например…” есть fifty ways to leave your lover, но ни один из них не отменяет того факта, что money isn’t free.

Я не утверждал, что есть вариант _абсолютно_ избежать налогов. А company match, это условные "free money", даже если потом с них платить налоги, тк хоть что-то, это всегда лучше чем совсем ничего

«Штат без местных налогов» - это всего лишь некая мантра.

Да, понятное дело, что есть куча других явных и скрытых налогов. Но в контексте разговора говорили только о налоге на пенсионные distributions.
Кроме того, посмотрим как у Трампа и Конгресса получится реформировать налоговый кодекс. Если удасться протолкнуть отмену или уменьшение state tax deductions это может совершенно поменять ситуацию в целом.

 

[Riff Raff]

company match, это условные "free money", даже если потом с них платить налоги, тк хоть что-то, это всегда лучше чем совсем ничего

Они настолько условныe , что их не видишь и не ощущаешь до тех пор, пока не «потрогаешь». И именно в тот момент, когда они превращаются в реальные, приходится за них платить… Другими словами, это не «условные free money», это просто «условные деньги».

«Это всегда лучше чем совсем ничего» - безусловно. Учитывая, что в целом эти деньги есть часть compensation за Ваш труд, с тем же успехом можно сказать: высокая зарплата всегда лучше, чем низкая… или "совсем ничего" .

в контексте разговора говорили только о налоге на пенсионные distributions.

Не совсем, хотя формально Вы правы. Говорили о возможностях сэкономить и в качестве одного из аргументов упоминались штаты без подоходного налога. Я оспорил этот, весьма эфемерный аргумент, не только из-за проблематичности экономии, но еще и потому, что мне кажется (конечно, не уверен), что Tatka, апеллирующая к такой возможности, живущая в Бостоне и ко времени выхода на пенсию, проведшая там несколько десятков лет, переедет, скажем, на Аляску или в Техас только ради возможности сэкономить на налогах на пенсионные distributions… Такие методы весьма индивидуальны, поэтому я и говорю о нереальности универсальных рецептов.

Если удасться протолкнуть отмену или уменьшение state tax deductions это может совершенно поменять ситуацию в целом.

Бесспорно. Но все же, делить шкуру неубитого медведя неперспективно, тем более, когда это касается собственной финансовой ситуации. Когда изменения произойдут, тогда и будем примерять новый костюм.

 

[Tatka]

Я даже не знаю, что я обсуждаю с людьми, которые кровные деньги отдают управлять компаниям .... а спорят о тонкостях.
Это забавно.

Интересно, хоть не отдаными, а полученными after-tax , вы управляете сами?

И нет, 401к это не отложенные налоги. Это вложение в маркет которым есть возможность самому управлять, а потом снимать уже находясь совсем в другом бракете. При этом уменьшая налоговую базу.
Если этого не понимаете, не пользуйтесь, уходите из компаний, которые заставляют .