- 🔴 21:52 Повітряна тривога в Харків.обл.
- #1801
Не хочу показаться нахалом и снобом, но у меня такое ощущение, что Вы не совсем представляете себе, какой процент от налога экономит переход в другой tax bracket, извините.
Полностью согласен. Поътому от «болтального» перейдем к конкретике. Это, конечно, не «полностью», но даст ясное представление о переходе на другой bracket и об экономии на налогах.
Все приводимые мною цифры можно проверить и по калькулятору федерального налога за любой год -
⚠ Тільки зареєстровані користувачі бачать весь контент та не бачать рекламу.
⚠ Тільки зареєстровані користувачі бачать весь контент та не бачать рекламу.
Муж и жена в 2006 имели суммарный доход после вычета всех deductions и credits $125 тыс.
По этой сумме они попадают в bracket 28% и платят только федеральный налог $24,404, т.е. 19.52% от общей суммы.
Теперь та же семья откладывает в 401(к) $5000. Облагаемая налогом сумма уменьшается соответственно и они переходят в bracket 25%, соответственно они заплатили налог $23,115, т.е. 19.26% от общей суммы . Они сэкономили на налоге $1,289.
Сравним по 2006-му: без отчисления в 401(к) от $5тыс после налога осталось бы $4,024, которые можно было потратить в том же году на разнообразные плюшки; во втором случае $5,000 уходят из текущего бюджета на многие годы: $1289 экономии на федеральном налоге - в карман, $5000 - из кармана.
Я бы не сказал, что переход в другой bracket, который сэкономил аж 0.26% от общей суммы, драматически ослабил налоговое бремя… Тем более, при временной потере $5000.
Но отложенные $5000 начинают работать и приносить доход. Скажем, семья решила получить назад эти деньги спустя 10 лет (без штрафа, конечно). Для наглядности считаем, что их суммарный заработок не изменился - $125,000 облагаемых налогом.
В 2016 по сумме дохода они попадают в bracket 25% и налог составит $22,793 т.е. 18.23%.
За 10 лет на отложенные $5000 набежали проценты. Делаем вид, что не было никакого кризиса 2007-2008, когда 401(k) приносил loss вместо gain, и считаем, что 401(к) приносил за эти годы стабильный оптимистический доход 4%. Таким образом, сумма, отложенная 10 лет назад превратилась в $7116 и они ее снимают. Облагаемый налогом доход теперь составил $132,116.
Налоговый bracket остается тот же самый – 25%, но налог составит $24,572 или 18.6%. Но муж и жена получили обратно отложенные деньги! Смотрим, что с ними произошло.
С учетом налога, от $7116 остается $5,792. Итого: разница по налогу $1779 – из кармана; $5792 – в карман, т.е. получили чистыми дополнительных $4013. A по сравнению с 2006, когда деньги были отложены, с учетом инфляции, сумма соответствует $3342. Другими словами, по сравнению с 2006 годом, на отложенные деньги 10 лет спустя, можно купить существенно меньше плюшек…
Итого $5000 отложенные в 2006 сработали так:
- по налогу: в 2006 сэкономили $1289, в 2016 переплатили $1779 – потеря $490.
-по покупательной способности в 2006 - $4,024, в 2016 - $3342; потеря $682
Повторюсь – я вовсе не противник 401(к), я его тоже имею (и пользуюсь), но против однобокой, именно «болтальной» информации.
Приведенные цифры отлично иллюстрируют общий принцип 401(к) и каждый может примерить ситуацию на себя.
