Ёпси… интересные подробности по кредиту вылазят …

[Dext]

Ёпси… интересные подробности по кредиту вылазят …

Тема навеяна размышлениями по поводу условий кредитования на приобретение авто и возможных альтернатив более доступных, т.е. дешевых условий кредитования. Кого интересует данная тема - стоит осилить этот пост до конца, остальным можно не читать, но все-равно прочитать стоит, т.к. интересное открытие ожидает в конце темы.

Есть типовой банковский кредит на покупку авто, здесь как бы все понятно. Но можно ли получить более доступные условия, т.к. процентные ****** с учетом обязательной ежегодной страховки КАСКО достаточно «кусаются»? Если берется первое авто и водитель неопытный плюс нет гаража и отсутствуют нормальные условия стоянки возле офиса, то однозначно КАСКО, имхо, необходимо. Но если водитель со стажем, есть гараж (или арендуется), есть нормальная стоянка возле офиса, то платить 6% КАСКО за первый год (и чуть поменьше в следующие годы) достаточно накладно, тем более с постоянно звучащими проблемами (даже у нас на форуме) по страховым выплатам некоторых страховых компаний.

Вот мои сугубо субъективные размышления на этот счет, может кому-то окажутся полезными.

Допустим берется кредит под залог однокомнатной квартиры в размере 30 тыс.долларов сроком на 7 лет и такой же размер автокредита сроком на 7 лет на покупку авто. Что у меня получилось можно посмотреть ниже:

Если размер кредита принять за 100%, то каждый год необходимо будет погашать (без учета % по кредиту) 100/7 = 14% размера кредита (это понадобится при дальнейших расчетах).

Сразу оговорюсь, что все приводимые в данном посту расчеты и условия не доводились до суперматематических точностей, взяты лишь основные условия и цифры и цель - лишь показать грубо примерный порядок значений для сравнения рядовым обывателем.

Условия по кредиту под залог квартиры:
- срок 7 лет
- ставка – 13,5% в долл.США
- комиссия банка – 1%
- страховка квартиры - 0,3%
- оценка квартиры в оценочной компании 600-700 грн.
- вытяг из БТИ - 600грн (срочный, без выезда техника за 3 дня)
- справки из ЖЭКа о прописанных и составе семьи собственника квартиры и об отсутствии задолженностей за квартплату и коммун.услуги – 50грн
- услуги нотариуса (ипотека - 0,1%, услуги нотариуса 600-800грн)

Поскольку страховка жилья ежегодно платится от оценочной стоимости жилья и стоимость эта практически не меняется, то чтоб ежегодно приводить грубо этот размер к ставке годовых я буду размер страхового тарифа 0,3% ежегодно увеличивать на 14%.

ИТОГО, получаем следующие условия:
1-й год – 14,9% + 2000грн.
2-й год – 13,84% (13,5% - ставка + 0,3%+0,3*14% страховка)
3-й год – 13,88% (13,5% - ставка + 0,3%+0,3*28% страховка)
4-й год – 13,93% (13,5% - ставка + 0,3%+0,3*42% страховка)
5-й год – 13,97% (13,5% - ставка + 0,3%+0,3*56% страховка)
6-й год – 14,01% (13,5% - ставка + 0,3%+0,3*70% страховка)
7-й год – 14,05% (13,5% - ставка + 0,3%+0,3*84% страховка)
-------------------------------
Среднеарифметическая годовая % ставка – 14,08%



Условия по кредиту на покупку авто:
- срок 7 лет
- ставка – 13,5% в долл.США
- комиссия банка – 1%
- страховка КАСКО - 6%
- услуги нотариуса (400-600грн)


Допустим, ежегодная расчетная потеря стоимости авто для расчета процента страхования КАСКО принимается за 14%. Таким образом, примерно пересчитываем ежегодный размер КАСКО с учетом удешевления на 14%. Это будет: 6%-6*14% = 5,16% КАСКО для страхования 2-го года кредита, 4,32% – для 3-го года кредита, 3,48% – для 4-го года и т.д.

ИТОГО:
1-й год – 20,5% + 500грн.
2-й год – 18,66% (13,5% + 5,16%)
3-й год – 17,82% (13,5% + 4,32%)
4-й год – 16,98% (13,5% + 3,48%)
5-й год – 16,14% (13,5% + 2,64%)
6-й год – 14,46% (13,5% + 0,96%)
7-й год – 13,5% (13,5% + 0%)
-------------------------------
Среднеарифметическая годовая % ставка – 16,87%


Теперь сравним порядок цифр по двум видам кредитов.
Чтоб привести всю вышеприведенную информацию к единому знаменателю, давайте выведем среднеарифметическую процентную ставку годовых, т.е. просуммируем ****** для каждого из кредитов за 7 лет и разделим на 7.

Разница среднегодовой процентной ****** между двумя видами кредитов 16,87% - 14,08% = 2,79% годовых.

Допустим берется кредит под залог однокомнатной квартиры в размере 30 тыс.долларов сроком на 7 лет и такой же размер автокредита сроком на 7 лет на покупку авто. Что у меня получилось можно посмотреть ниже:

Год Остаток по кред $ Кредит под квартиру Кредит на пок-ку авто
Ср.% Сумма % Ср.% сумма % Разница $
1-й год 30000 14,9% 4470 20,5% 6150 1680
2-й год 25800 13,84% 3570 18,66% 4814 1244
3-й год 21600 13,88% 2998 17,82% 3849 851
4-й год 17400 13,93% 2424 16,98% 2954 530
5-й год 13200 13,97% 1844 16,14% 2130 286
6-й год 9000 14,01% 1261 14,46% 1301 40
7-й год 4800 14,05% 674 13,5% 648 -26
--------------------------------------------------------------------------
17241$ 21846$ 4605$

Таким образом, за 7 лет переплата по автокредиту по сравнению с кредитом под залог квартиры для кредита суммой в 30 тыс долл. получается 4600$ из которых мы вычтем 300$ (оценка, вытяг БТИ), что составит 4300$.

Т.е. при покупке авто через автокредит мы теряем примерно 14,3% по сравнению с тем, если б мы покупали авто получив кредит под залог недвижимости.

Очень интересные, на мой взгляд, цифры получились, есть над чем задуматься. Каждый конечно решает сам, голосует своим кошельком, так сказать, но цифры дают наглядность. Что бы я еще хотел отметить. Кредит под залог жилья можно оформить на срок 10 лет, а вот на авто 5-7 лет - потолок. Конечно, все планируют погасить кредит пораньше, досрочно, как правило за 2-3 года. Но возможность большего срока кредита предоставляет заемщику меньшую расчетную ежемесячную сумму погашения, что для заемщиков с небольшим официальным доходом очень существенно.

 

[мобилист]

А зачем вы трудились над написанием этой темы? Это и так прекрасно знают.
Кредит на машину нужен, когда вы в состоянии выплатить его за год.
А срок 5 лет, это для подстраховки.

 

[Dext]

А зачем вы трудились над написанием этой темы? Это и так прекрасно знают.
Кредит на машину нужен, когда вы в состоянии выплатить его за год.
А срок 5 лет, это для подстраховки.

Причем здесь это? Я о том, что под залог квартиры выгоднее получается кредитоваться для покупки авто тем более с учетом нереальнорастущего каждый год процента по КАСКО. Раньше КАСКО было 4-5%, а сейчас в среднем 6-8%.

 

[Cezar]

А если страховка "КАСКО" является также обязательным и для себя (в смысле, я считаю, что буду страховать свое авто в любом случае)? Тогда выйдет, что мне выгодней автокредит...

 

[limp]

Все ваши расчеты и масса цифр (без анализа их справедливости) сводятся к одному - КАСКО (6-8%) оплачивать менее выгодно , чем страховку квартиры (0,3%), а это каждому и так понятно - можно было обойтись и без "запудривания" мозгов и написать 6-8% > 0,3%.
И почему тогда вы не пишете о преимушествах потери квартиры, а не автомобиля, в случае дефолта заемщика и реализации обеспечения? Что выгоднее при наступлении неблагоприятных условий оказаться без автомобиля или без квартиры? Кроме того, нотариальное заверение договора по авто многими банками уже давно не требуется (в отличии от ипотеки).
А КАСКО я бы оформлял в любом случае, не зависимо от наличия/отсутствия кредита, так что никаких преимуществ, на мой субъективный взгляд - нет.

 

[kan]

Не хочу придираться к цифрам, но имеем разницу в $4300 за 7 лет! При этом не платим КАСКО! Выходит, что $4300 это КАСКО на 7 лет при цене авто в 30000?
Значит получаем КАСКО почти даром
При покупке машины под залог квартиры имеем риск потерять квартиру. Понятное дело, что покупая в кредит машину надо иметь хоть какую то гарантию стабильности доходов, но это не освобождает от риска полностью! И при нехорошем развитии ситуации рискуем потерять квартиру, а не машину.
Процедура получения кредита на машину проще и быстрее, чем ипотека.
Кроме прочего без КАСКО имеем риск встрять на тотал и продолжать потом платить кредит и ходить пешком. Так как машины нет, а второй кредит не по силам.

 

[kan]

Кстати есть сейчас варианты автокредита без обязательной страховки КАСКО. Рекламу по радио точно крутят такую.

 

[Dext]

ну так я просто высказал мнение, а каждый выбирает сам, кому что выгоднее
осведомлен, значит вооружен
к тому же при варианте покупки б/у авто ипотека может быть гораздо выгоднее по условиям (сроки, ставка)

 

[Александра]

По страхованию...
Касательно расчётов.КАСКО в большинстве банков страхуется на его стоимость на дату заключения договоров.
0% страховка КАСКО на седьмой год - это бред простите..
В среднем страховка КАСКО на следующий год, если ничего не происходило, снижается на 5%.
Т.е. если взять Ваш средний тариф - 1й год - 6%,
2й год - 6%*0,95=5,7%,
3й год - 5,7%*0,95=5,42%
4й - 5,14%
5й - 4,89%
6й - 4,64%
7й - 4,41%
Кроме того, если хотите, чтоб при наступлении страхового случая возмещение шло без учёта износа, то будут также учитываться повышающие коэффициенты, соответственно тариф будет выше, чем указанные.
Далее, стоимость легкового автомобиля в среднем, в зависимости от производства, на седьмой год страхования уменьшится по сравнению с первоначальной на 46%-54%.

Касательно страхования относительно вышеуказанных ТС видов кредита.
Если Вы взяли в кредит авто под залог квартиры, то в случае, если Вы его разобьёте (а машинки бьются чаще, чем горят дома), то останетесь без авто, но с суммой невыплаченного кредита, которую всё равно придётся выплачивать, плюс над Вами нависнет возможность изымания квартиры.
Если же берётся автокредит, то в этом же случае, Вы либо никому ничего не должны, так как страховка покрывает Ваш остаток кредита и вдобавок ещё выплачивает Вам разницу между остатком кредита и стоимостью авто на день его разбития. Всё. Можете покупать новое авто. А в предыдущем случае, если опять захотите купить новое авто, то вместе с долгом по первому авто - получится что Вы платите как за два авто. А если ещё и это разобьёте... При этом квартира вообще не затрагивается.
Кроме того, при кредите под залог квартиры, кроме страхования самой квартиры и заёмщика от несчастного случая, в некоторых банках практикуют титульное страхование (на случай того, что окажется что эта квартира Вам не пренадлежит по каким-то причинам (например, оспаривание заключённых ранее сделок купли-продажи этой квартиры в судебном порядке)), а это ещё минимум 0,4% от стоимости квартиры за каждый год.

П.С. Dext, а Вы от какого банка будете?

 

[void main]

Все ваши расчеты и масса цифр (без анализа их справедливости) сводятся к одному - КАСКО (6-8%) оплачивать менее выгодно , чем страховку квартиры (0,3%), а это каждому и так понятно - можно было обойтись и без "запудривания" мозгов и написать 6-8% > 0,3%.
И почему тогда вы не пишете о преимушествах потери квартиры, а не автомобиля, в случае дефолта заемщика и реализации обеспечения? Что выгоднее при наступлении неблагоприятных условий оказаться без автомобиля или без квартиры? Кроме того, нотариальное заверение договора по авто многими банками уже давно не требуется (в отличии от ипотеки).
А КАСКО я бы оформлял в любом случае, не зависимо от наличия/отсутствия кредита, так что никаких преимуществ, на мой субъективный взгляд - нет.

+1
Предположим плохую ситуацию, когда авто угоняют. И тогда вам нужно будет платить по кредиту, чтоб не лишиться квартиры, и в то же время ходить пешком....

 

[ALF]

Не хочу придираться к цифрам, но имеем разницу в $4300 за 7 лет! При этом не платим КАСКО! Выходит, что $4300 это КАСКО на 7 лет при цене авто в 30000?
Значит получаем КАСКО почти даром

Полностью согласен.

 

[7UP]

...
к тому же при варианте покупки б/у авто ипотека может быть гораздо выгоднее по условиям (сроки, ставка)

+100 согласен , нахрена полный каско для б/у страховым палатить