sting8
Привіт!
Статус:
Offline
Реєстрація: 09.10.2009
Повідом.: 19
Реєстрація: 09.10.2009
Повідом.: 19
Жизнь в долг или сказки о экономии
Я хочу затронуть такую сторону жизни как жизнь в кредит, а именно в автокредит. Эта форма может быть любой (деньги в кредит до зарплаты, кредит на бытовую технику – сейчас это хит, кредит на недвижимость, на развитие бизнеса ну и т.д.). По роду своей деятельности, мне часто доводилось работать с банками, страховыми компаниями, кредитными обществами и разными формами узаконенного мошенничества. Долгое время я пытался обсудить эту тему с друзьями, знакомыми но практически всем это не интересно, а кому это интересно, то интерес пропадает сразу после начала дотошных расчетов.
Приведу простой пример. Вы молодой (может и не очень) среднестатистический человек с заработной платой выше средней в полтора раза (около 4 000…4 500 грн) и решили взять в кредит среднестатистическую машину (другую с такой зарплатой Вам не дадут). Допустим это будет ВАЗ 11194 Калина. Стоимость её на сегодня 72 630 грн. (простая без наворотов). Денег у Вас нет и Вы решаетесь упасть в ноги банкиру и просить в займы под процент на 5 лет (60 месяцев). Сегодня взять хороший кредит и с хорошими процентами очень сложно, почти нереально. В докризисные времена, хорошим считался полный процент от 22 до 24%. Некоторые могли выдавать деньги без справок о доходах под более высокие %, это порядка 33…35% годовых. Но бывают и совсем неадекватные банки с хитрой кредитной политикой. Для сегодняшнего расчёта возьмём средний показатель в чистых 28% годовых (с учётом всех скрытых платежей и комиссий).
И вот, банк наконец найден, кредит дают под 28% годовых с учётом 30% первоначального взноса за авто. Банк, корректно но настойчиво предлагает вам обязательное страхование по КАСКО в своей страховой компании. Этот показатель гуляет для авто такого класса от 5 до 8% в год от стоимости авто. Стоимость авто в страховых компаниях уменьшают на 10% в год от стоимости предыдущего года и с учётом нулевой франшизы возьмём средний показатель в 6,5% (и это с учётом безаварийности в следующие года).
Настаёт самый лучший день в Вашей жизни, Вы приходите в автосалон с доверительным письмом из банка и покупаете авто.
• Цена нового авто: = 72 630 грн.
• Первоначальный взнос 30% = 21 789 грн. Вы его выплачиваете в кассу автосалона а на оставшуюся сумму Вы даёте письмо, в котором банк обязуется перевести деньги на счет автосалона недостающую Вам сумму.
• Вы эти все вопросы быстро решаете и едите в ГАИ, платите там около 4 000 грн. За регистрацию авто. Но там есть маленькая заковырка, из-за которой вы потом опять попадаете на баки (но это уже потом). В техническом паспорте на авто, ставят отметку о том, что машина в кредите и является залоговым имуществом банка. После того, как вы выплатите кредит, вы должны взять письмо из банка, что авто не является залоговым имуществом, а полностью принадлежит Вам. И с этим письмом вы идёте через 5 лет в ГАИ и меняете тех паспорт. А это лишних гривен 400.
• После успешной постановки авто в ГАИ, вы едите в банк, где Вы окончательно подписываете все договоры в том числе и договор страхования майна. Автомобиль ведь не Ваш, а банка. На протяжении всего срока кредитования. По КАСКО, Вы платите с нулевого периода и по четвёртый год эксплуатации. Далее дело добровольное. Это: 0-й год = 4 720,95 грн., 1-й год = 4 248, 85 грн., 2-й год = 3 823, 97 грн., 3-й год 3 441, 57 грн., 4-й год = 3 097, 41 грн. ИТОГО: 19 332,76 грн. Я не учитывал обязательное страхование, его и так платят все.
• С этого момента, Вы начинаете рутинно, по договору платить все 5 лет ( 60 месяцев), каждый месяц свои кровные, это ту сумму, которую Вам не доставало до авто, в нашем случае это 50 841 грн. И в случае просрочки Вас обязательно уведомят и пригрозят пенёй и штрафами по договору. Так вот Вы платите в месяц по 1 583 грн. И за 60 месяцев набегает сумма 94 980 грн.
• Покупка нового авто обычно подразумевает кучу попутных расходов. А именно: антикор – около 1000 грн., музыка – около 1000 грн (бюджетный вариант), сигнализация – тоже около 1 000 грн., тонировка около 800 грн., на зиму вы купите комплект зимней резины, т.к. это будет предусмотрено договором страхования, иначе в случае ДТП зимой на летней резине о выплате можете забыть – это еще около 3 000 грн. на железных дисках. Итого – 6 800 грн.
И вот, прошло 5 лет, Вы выплатили кредит. Давайте посчитаем: первоначальный взнос 21 789 грн. + страховка КАСКО 19 332, 76 грн. + все ежемесячные платежи 94 980 грн. + перерегистрация в ГАИ 400 грн. Итого: 136 101 грн. По сегодняшнему курсу 8,15 это 16 700$. Но тут начинается самое интересное. Через 5 лет, вы имеете пятилетний автомобиль ВАЗ 111 94 Калина, со стандартным набором (музыка, тонировка, антикор и т.д.) с пробегом около 90…100 тысяч. Его рыночная цена будет 5 200… 5 500 $ . Но Вы за него заплатили 16 700!!! И получили 5 500. Потеря идёт порядка 11 000 долларов. Мне обычно возражают, вот у меня не было денег, я все пять лет пользовался авто. Но цена в 16 … 17 тысяч долларов подразумевает к примеру 4-х летнюю шкоду октавиа А5 или новый нисан алмера (хотя нет, новое авто неликвидно) и кучу других вариантов или тот же 5 летний ВАЗ но у вас остаётся ещё 11 тыс на ремонт квартиры, но новую технику на кучу всего.
Для меня здесь наступает момент истины, я понимаю, что я не понимаю своих друзей и знакомых которые со мной не согласны. Я хочу услышать общее мнение, возможно я неправильно рассуждаю или у меня неправильный подход в целом к данному вопросу?
Я хочу затронуть такую сторону жизни как жизнь в кредит, а именно в автокредит. Эта форма может быть любой (деньги в кредит до зарплаты, кредит на бытовую технику – сейчас это хит, кредит на недвижимость, на развитие бизнеса ну и т.д.). По роду своей деятельности, мне часто доводилось работать с банками, страховыми компаниями, кредитными обществами и разными формами узаконенного мошенничества. Долгое время я пытался обсудить эту тему с друзьями, знакомыми но практически всем это не интересно, а кому это интересно, то интерес пропадает сразу после начала дотошных расчетов.
Приведу простой пример. Вы молодой (может и не очень) среднестатистический человек с заработной платой выше средней в полтора раза (около 4 000…4 500 грн) и решили взять в кредит среднестатистическую машину (другую с такой зарплатой Вам не дадут). Допустим это будет ВАЗ 11194 Калина. Стоимость её на сегодня 72 630 грн. (простая без наворотов). Денег у Вас нет и Вы решаетесь упасть в ноги банкиру и просить в займы под процент на 5 лет (60 месяцев). Сегодня взять хороший кредит и с хорошими процентами очень сложно, почти нереально. В докризисные времена, хорошим считался полный процент от 22 до 24%. Некоторые могли выдавать деньги без справок о доходах под более высокие %, это порядка 33…35% годовых. Но бывают и совсем неадекватные банки с хитрой кредитной политикой. Для сегодняшнего расчёта возьмём средний показатель в чистых 28% годовых (с учётом всех скрытых платежей и комиссий).
И вот, банк наконец найден, кредит дают под 28% годовых с учётом 30% первоначального взноса за авто. Банк, корректно но настойчиво предлагает вам обязательное страхование по КАСКО в своей страховой компании. Этот показатель гуляет для авто такого класса от 5 до 8% в год от стоимости авто. Стоимость авто в страховых компаниях уменьшают на 10% в год от стоимости предыдущего года и с учётом нулевой франшизы возьмём средний показатель в 6,5% (и это с учётом безаварийности в следующие года).
Настаёт самый лучший день в Вашей жизни, Вы приходите в автосалон с доверительным письмом из банка и покупаете авто.
• Цена нового авто: = 72 630 грн.
• Первоначальный взнос 30% = 21 789 грн. Вы его выплачиваете в кассу автосалона а на оставшуюся сумму Вы даёте письмо, в котором банк обязуется перевести деньги на счет автосалона недостающую Вам сумму.
• Вы эти все вопросы быстро решаете и едите в ГАИ, платите там около 4 000 грн. За регистрацию авто. Но там есть маленькая заковырка, из-за которой вы потом опять попадаете на баки (но это уже потом). В техническом паспорте на авто, ставят отметку о том, что машина в кредите и является залоговым имуществом банка. После того, как вы выплатите кредит, вы должны взять письмо из банка, что авто не является залоговым имуществом, а полностью принадлежит Вам. И с этим письмом вы идёте через 5 лет в ГАИ и меняете тех паспорт. А это лишних гривен 400.
• После успешной постановки авто в ГАИ, вы едите в банк, где Вы окончательно подписываете все договоры в том числе и договор страхования майна. Автомобиль ведь не Ваш, а банка. На протяжении всего срока кредитования. По КАСКО, Вы платите с нулевого периода и по четвёртый год эксплуатации. Далее дело добровольное. Это: 0-й год = 4 720,95 грн., 1-й год = 4 248, 85 грн., 2-й год = 3 823, 97 грн., 3-й год 3 441, 57 грн., 4-й год = 3 097, 41 грн. ИТОГО: 19 332,76 грн. Я не учитывал обязательное страхование, его и так платят все.
• С этого момента, Вы начинаете рутинно, по договору платить все 5 лет ( 60 месяцев), каждый месяц свои кровные, это ту сумму, которую Вам не доставало до авто, в нашем случае это 50 841 грн. И в случае просрочки Вас обязательно уведомят и пригрозят пенёй и штрафами по договору. Так вот Вы платите в месяц по 1 583 грн. И за 60 месяцев набегает сумма 94 980 грн.
• Покупка нового авто обычно подразумевает кучу попутных расходов. А именно: антикор – около 1000 грн., музыка – около 1000 грн (бюджетный вариант), сигнализация – тоже около 1 000 грн., тонировка около 800 грн., на зиму вы купите комплект зимней резины, т.к. это будет предусмотрено договором страхования, иначе в случае ДТП зимой на летней резине о выплате можете забыть – это еще около 3 000 грн. на железных дисках. Итого – 6 800 грн.
И вот, прошло 5 лет, Вы выплатили кредит. Давайте посчитаем: первоначальный взнос 21 789 грн. + страховка КАСКО 19 332, 76 грн. + все ежемесячные платежи 94 980 грн. + перерегистрация в ГАИ 400 грн. Итого: 136 101 грн. По сегодняшнему курсу 8,15 это 16 700$. Но тут начинается самое интересное. Через 5 лет, вы имеете пятилетний автомобиль ВАЗ 111 94 Калина, со стандартным набором (музыка, тонировка, антикор и т.д.) с пробегом около 90…100 тысяч. Его рыночная цена будет 5 200… 5 500 $ . Но Вы за него заплатили 16 700!!! И получили 5 500. Потеря идёт порядка 11 000 долларов. Мне обычно возражают, вот у меня не было денег, я все пять лет пользовался авто. Но цена в 16 … 17 тысяч долларов подразумевает к примеру 4-х летнюю шкоду октавиа А5 или новый нисан алмера (хотя нет, новое авто неликвидно) и кучу других вариантов или тот же 5 летний ВАЗ но у вас остаётся ещё 11 тыс на ремонт квартиры, но новую технику на кучу всего.
Для меня здесь наступает момент истины, я понимаю, что я не понимаю своих друзей и знакомых которые со мной не согласны. Я хочу услышать общее мнение, возможно я неправильно рассуждаю или у меня неправильный подход в целом к данному вопросу?
