Вопрос правильный и актуальный. Точно так же интересовался, как у нас в Украине обычный человек может обеспечить свою старость. Нашел вот такие мысли:
Тільки зареєстровані користувачі бачать весь контент у цьому розділі
Сегодня много разговоров о пенсионной реформе, о том, что повышается возраст, о том, что это трехуровневая реформа, о том, что проблемы нужно решать в комплексе. Понятно, что сложно решить проблему пенсий, не решив проблему правильного и справедливого начисления пенсий. Много, также, говорится о возрасте. Хотелось бы добавить, что пенсию получают не только люди пенсионного возраста, но и те, кто получил травмы на производстве. А таких случаев довольно много. И эти пенсии достаточно существенны. То есть все эти проблемы нужно решать в комплексе с реформированием всего государства.
Если немного перефразировать профессора Преображенского, то проблемы, прежде всего, у нас в головах. Когда мы говорим, что в Европе пенсионеры на свои пенсии ездят по миру и смотрят интересные места, то мы должны не забывать, что мы все время пытаемся приспособить к себе что-то, что нам не свойственно. Давайте вместо этого научимся мыслить по-другому. И давайте сегодня жить с тем, что у нас есть. Поэтому я сейчас хочу немного отойти от темы государственного реформирования и затронуть тему реформирования человеческого сознания, и как нужно правильно к этим условиям приспосабливаться. Это третий уровень нашей реформы - система негосударственного накопления.
Пенсия, как уже говорилось - это расплата за трудовые будни нашей жизни. То есть, пенсию надо рассматривать как пассивный доход. Как обеспечить себе нормальную старость и этот пассивный доход? Естественное желание любого человека - обеспечить себе нормальную безбедную старость. Эта старость должна быть обеспечена пассивным доходом. Нельзя рассматривать ситуацию однобоко и сравнивать наше государство со всем миром. Надеяться во всем только на государство тоже не приходится. Нужно искать другие пути.
Какими могут быть пассивные доходы? В чем они могут заключаться? Это могут быть депозиты в банке, акции, облигации, бизнес и недвижимость. Это помимо трех уровней пенсионной системы.
Почему у нас такое отношение к пенсии? Проблема солидарной системы пенсионного обеспечения в том, что деньги, которые нам начисляются, не являются нашими. Они сбрасываются в общий «котел», и мы к нему относимся как к чему-то чужому и пытаемся оттуда получить как можно больше. В результате люди идут, «договариваются», чтоб им начислили как можно больше - все это правда. Каждый знает, что если не пойти и не договориться в пенсионном фонде, то те скрытые формы начисления пенсии так и останутся засекреченными, и никто об этом ничего не скажет.
Когда будет работать система собственного накопления, там будет уже ваш личный вклад, и никто другой к этому вкладу доступа иметь не будет. К тем деньгам мы будем относиться куда более рационально. В этом заключается и проблема нашего сознания: мы должны понимать, что наши с вами начисления - это наша с вами старость и ее обеспечение. Когда они будут индивидуальны, мы будем понимать: чем больше мы сделали отчислений, тем больше мы от этого получим.
Сейчас было сказано про предпринимателей. 53% дохода предпринимателей идет в отчисления в различные фонды. Из них 33% - 38% идет на отчисления в пенсионный фонд. Любой «единоналожник» скажет: «Я не хочу это платить и сам обеспечу себе старость». То же будет и в накопительной системе: мы сами будем обеспечивать себе старость.
По пассивному доходу хотелось бы сказать, что пассивный доход это доход, для получения которого в любом случае нужно иметь капитал. Каким образом этот капитал накопить и как правильно этот капитал инвестировать чтоб он в дальнейшем реинвестировался, чтоб мы в дальнейшем могли получать доход - это основная цель, которая должна стоять перед каждым из нас.
Прежде всего, надо понимать, как этими деньгами распоряжаться и какие должны быть у нас гарантии. Во-первых, эти вклады должны быть у нас на 100% гарантированы. То есть это должна быть, в первую очередь, надежность. Во-вторых, эти вклады должны приносить хотя бы минимальный доход. То есть, каждый из нас должен понимать, какую минимальную сумму мы хотим получать в старости в самом худшем случае. И, в-третьих, обязательно должна быть наследственность этих средств. На случай, если что-то случается (кто-то не доживает до своих 65 лет), то эти средства должны быть наследственными - либо детям, либо супруге, либо кому-то другому. Это три основные задачи, которые ставятся перед пассивным доходом.
Вопрос - куда нужно инвестировать. Первое, на что хотелось бы обратить внимание - это негосударственные инвестиционные фонды. Сейчас этим активно занимаются страховые компании, потому что у них самый большой уровень доходности, и они не работают в минус. А если мы говорим о пенсионных государственных фондах, то они могут работать в минус. По страховым же компаниям, минимальный доход в год составляет 4%. Казалось бы, это не много, но я дальше приведу цифры, которые покажут, что этого вполне достаточно. К тому же, они полностью работают в плюс и гарантируются государством, а также, являются наследственными. То есть, мы видим, что все три задачи, которые должен обеспечивать пассивный доход - полностью выполняются.
Второе - это аренда недвижимости. Каждый человек за свою жизнь должен заработать хотя бы на один объект недвижимости, за счет которого потом можно было бы жить. Скажу так, этот доход не всегда обеспечен, поскольку бывают времена кризиса, как было в 2008 и 2010 году, когда аренда с трудом покрывала расходы на содержание этой недвижимости. Но это надо рассматривать как один из альтернативных источников пассивного дохода и откидывать этот вариант сразу нельзя.
И третье - это ценные бумаги, по которым выплачиваются дивиденды. В нашем государстве это, к сожалению, тяжелый вопрос, поскольку рынки финансовых бумаг у нас не так развиты и не так внедрены в массы. Поэтому этим вопросом нужно заниматься, и лучше вникать прямо сейчас.
Конечно, нужно понимать, сколько потребуется денег, чтоб жить дальше. Нужно для себя определять этот минимум. Например, берем средний минимум - мы хотим получать 5000 гривен в месяц. Чтоб получать пассивный доход в размере 5000 гривен в месяц, нам нужно иметь капитал при средней доходности в 10% (это смежный процент по ценным бумагам, по аренде и по негосударственным пенсионным фондам). Я говорил о страховых компаниях, где доход идет минимум 4%, и он гарантирован государством. К тому же, у них идут дивиденды, они могут выплачивать до 27-29%. Часть этих денег может использоваться на содержание персонала, но в любом случае в среднем до 10% там получается.
Так вот, чтоб нам получать 5000 гривен в месяц, нам нужен капитал в размере 1 миллиона 200 тысяч гривен. Каждый сейчас может подумать, что это сумасшедшие деньги. Где их взять, чтоб инвестировать? На самом деле, ничего особо сложного в этом нет. Если посчитать, то для такого капитала нам нужно получать 60 тысяч гривен в год - тогда получаются наши минимальные 5 тысяч, о которых мы и говорили. А теперь - сколько нам для такого пассивного дохода нужно зарабатывать в течение жизни?
Возьмем средний возраст 30 лет, когда люди начинают задумываться о пенсии. Если мы планируем в 55 лет уйти на заслуженный отдых (не на пенсию, а на заслуженный отдых), то мы должны при сроке инвестирования 25 лет и 10% годовых инвестировать всего 12 тысяч гривен в год, а это - 1000 гривен в месяц.
То есть, если мы с 30 лет начинаем вкладывать по 1000 гривен в месяц вкладывать на свою пенсию (причем, не в одну «корзинку», а в три разные), то, при средней доходности 10% годовых, мы получаем наш необходимый 1 миллион 200 тысяч для обеспечения безбедной старости. Соответственно в 55 лет мы получаем доходность в 5000 гривен в месяц. По-моему, это достойно, не требует сверх усилий и каких-то нереальных затрат. Это называется «капитализация» либо «реинвестиция». Плюс, мы получаем доход.
В конце хотелось бы сказать, что время - наш друг, время работает на нас. Для этого каждый из нас уже сейчас должен задумываться о том, как мы будем жить в старости, о том, как мы ее себе обеспечим и о том, как мы обеспечим жизнь наших детей и внуков, если с нами что-нибудь случится.
