Украинцам, которые за последние годы ухитрились скопить приличные сбережения и, вопреки здравому смыслу, положили эти деньги в один банк, эксперты рекомендуют немедля исправлять ситуацию. Если с банком что-нибудь произойдет, то с любого, даже самого крупного вклада клиенту могут вернуть в прямом смысле слова «пшик» или сумму не больше 12 минимальных зарплат.
На сегодняшний день сумма, обещанная вкладчикам лопнувшего банка к возврату, должна быть не больше 200 тыс. гривен. То есть, гарантии по депозитам хотят «урезать» почти в 15 раз.
Ни копейкой больше
Соответствующий законопроект уже зарегистрирован в парламенте, его автором стала депутат от партии «Батькивщина» Татьяна Слюз. Нардеп утверждает, что нынешняя сумма гарантий слишком большая даже по мировым стандартам: «Как правило, лимит на размер возмещений по вкладам устанавливается так, чтобы мелкие депозиты страховались почти полностью, а крупные только частично. Причем в отдельных странах компенсация устанавливается по такому принципу: чем больше сумма депозита, тем меньшую часть от него возмещают вкладчику», — пишет Слюз в пояснительной записке к своему проекту закона.
В нашей стране, по мнению депутата, страхование вкладов практически не ограниченно, ведь сумма гарантий в десятки раз превышает размеры львиной доли депозитов. «По данным Нацбанка, количество вкладов физических лиц на начало года составляет 444,4 млн. При этом средний вклад не превышает 8 тыс. гривен, а подавляющее большинство по размерам меньше 20 тыс. гривен», — утверждается в той же записке к законопроекту. Исходя из этого, Слюз предлагает снизить планку гарантированного возмещения. Причем — ни много, ни мало — сразу в 15 раз, ограничив страхование вкладов минимальным годовым доходом украинцев.
Если проект будет принят, то вкладчики, у которых на депозитном счету в банке хранится, скажем, 15—20 тыс. гривен, автоматически оказываются в группе риска. В случае банкротства банка Фонд гарантирования вкладов вернет им сумму не больше 12 минимальных зарплат (на сегодня это 13764 гривен исходя из минзарплаты в 1147 гривен в месяц). Остальные деньги придется самостоятельно «выбивать» через суд, причем вероятность благоприятного исхода такого процесса стремится к нулю.
Зато восстановится социальная справедливость, утверждает автор законопроекта: бедные получат назад все, а богатые — только малый «кусочек» своих сбережений. Кроме этого, можно снизить нагрузку на банки, ведь сегодня из-за больших гарантий по вкладам они обязаны перечислять в Фонд гарантирования высокие взносы. Украинцы, в свою очередь, научатся подходить к выбору банка более взвешенно, потому что сегодня основная масса людей несут свои деньги в те финансовые учреждения, где обещают самые заманчивые проценты. Вкладчики знают, что деньги им все равно вернутся, а банкиры в итоге меньше переживают из-за своих финансовых проблем.
Крышка для банков
Впечатление от законодательной инициативы складывается довольно двусмысленное. С одной стороны, пояснительная записка обещает «повышение стабильности» и «снижение рисков». Однако с другой стороны, украинских вкладчиков по факту лишают уверенности в завтрашнем дне. Что значит уменьшение максимальной суммы гарантирования вкладов для обычного работяги, который с горем пополам отложил «на черный день» пару тысяч долларов? И не просто положил под матрац, а послушал чиновников и понес сбережения в банк, потому что банковская система «надежнее».
Это значит, что если банк лопнет (как недавно лопнула «Таврика», а до нее еще несколько на первый взгляд вполне пристойных финучреждений), то в «надежной» системе зависнет часть чьих-то денег. Причем немалая часть, ведь наряду с работягами свои сбережения в банках хранит и средний класс, у которого депозиты составляют порядка 25 тыс. гривен. Как прикажете таким людям, у которых нет экономического образования, «более взвешенно» подходить к выбору банка? Анализировать рейтинги (в основном, заказные), требовать финансовую отчетность (чаще всего, приукрашенную) или платить за советы экспертам и консультантам?
Скорее всего, люди выберут более очевидный вариант. Так как условия гарантирования вкладов распространяются на всех клиентов конкретного банка, вкладчики просто будут «дробить» свои депозиты — не больше 13 тыс. гривен в одном финансовом учреждении. Это, конечно, довольно обременительная задача, но она, по крайней мере, обеспечит для денег максимальную сохранность. Во-первых, все банки не могут обанкротиться одним махом. Во-вторых, можно немного «поиграться» с процентами и вложить часть денег в крупный банк с низкой ставкой по депозитам, а часть — в небольшой, но с высокой. Наконец, в-третьих, таким способом будет обеспечен полный возврат сбережений. Хотя банкам от этого радости будет мало.
Эксперты прогнозируют, что на фоне принятия законопроекта начнется массовый отток депозитов. Пока клиенты будут «дробить» и перекладывать свои сбережения по разным местам, банкиры окажутся на грани нового кризиса. Придется в очередной раз вводить мораторий на досрочное снятие депозитов, что, в свою очередь, подорвет только недавно установившееся и еще очень хрупкое доверие граждан к банковской системе. Снижение гарантий станет еще худшим сигналом для украинцев забирать деньги из банков, чем возможное введение налога на депозиты. Принимать такой проект — означает, подписать банковской системе страны приговор.
Там не це радять!