Анализ МММ
Нешуточная шумиха поднялась вокруг анонса нового проекта Сергея Мавроди с "оригинальным" названием – "МММ 2011". Для грамотного человека все это выглядит, как бред сумасшедшего. Предлагаемая система практически не реализуема ни технически, ни организационно, и она совершенно не обладает заявленными свойствами. Мною анализировались разные финансовые пирамиды, и в каждой из них была хоть какая-то логика, но здесь заметна только одна логика – обобрать доверчивых простофиль. Впрочем, обо всем по порядку.
Техническая и финансовая безграмотность
То, что Мавроди говорит в видео и пишет на своем блоге, однозначно показывает, что он совершенно не знаком с принципами функционирования платежной системы WebMoney и практически с ней никогда не работал. В ней недостаточно передать пароль. При грамотном использовании, без чего шанс лишится своих денег становится слишком большим, придется пройти через целый ряд процедур систем безопасности. Далее он заявляет, что система не сможет выявить участников системы. Десятник со своего компьютера (система идентифицирует его по оборудованию и, возможно, по статическому IP-адресу) входит в свой аккаунт и аккаунты еще девяти участников своей десятки. Или он получает доверие на просмотр баланса и истории операций от девяти участников своей десятки. У участников по два WMZ-кошелька, причем, не смотря на предупреждение многие будут называть их весьма характерно. И после этого десятника и участников нельзя будет вычислить? Это задачка на один SQL-запрос к базе данных. Вам не странна такая неосведомленность бывшего компьютерщика, разрабатывавшего операционные системы?
Еще более странное утверждение, что не существует надежных методов идентификации в Интернете. Масса систем, включая банки, использует алгоритмы цифровой подписи, генераторов PIN-кодов и т.п. Почему бывший компьютерщик не знает этого? Или он просто врет?
Теперь по поводу того, что содержимое WebMoney-кошельков – это фантики. Это не совсем так. Во-первых, у системы есть вполне конкретные рекомендации по ведению бухгалтерского учета операций через WebMoney, и эти рекомендации вполне используются многими компаниями, принимающими платежи за свои услуги через данную систему. Во-вторых, когда вы выведете эти фантики на свой банковский счет, то в назначении платежа будет стоять что-то типа "продажа ценных бумаг". В соответствии с законом вы должны будете заплатить с этих денег подоходный налог в размере 13%. Об этом Мавроди тоже не в курсе.
В новых условиях предлагается хранить деньги на пластиковой карте Сбербанка. Проблема в том, что открытие и обслуживание этой карты стоит пусть и небольших, но денег. Если эти расходы несет каждый участник, то это их проблемы, но за чей счет десятник должен нести эти накладные расходы, при хранении денег централизовано? Непродуманность даже в мелочах. Например, в правилах МММ 2011 сказано: "Если ваш номер, к примеру, 67, то ваша десятка: участники с номерами 60-69". А первая десятка какие номера имеет? Иди список нумеруется с нуля?
Сейчас Мавроди нашел гениальные отмазки для маскировки своей безграмотности и непродуманности предлагаемого: "делайте все, что хотите и как хотите, но и все возникающие проблемы решайте сами, как хотите" и "по ходу разберемся". О том, что изначально заявляется, что правила будут меняться и говорить не стоит. Добром такое не заканчивается в любой финансовой пирамиде.
Неточность и неполнота информации – невежливость пирамидостроителей
Начнем с заявления, что доходность в 20% в месяц увеличивает начальную сумму в 10 раз. На самом деле при сложном проценте сумма увеличится только в 8,9 раза. Просто 10-кратное увеличение вклада должно произвести на потенциальные жертвы большее впечатление. Они же опять должны побежать продавать квартиры, чтобы через год купить в 10 раз больше. Ограничение на максимальную сумму – не помеха, т.к. нет никаких ограничений на участие родственников.
А если деньги пролежат в МММ 2011 не год, а больше? Через два года сумма увеличится в 79,5 раз, через три – в 709 раз, через четыре – в 6319 раз, через пять – 56347 раз. Просто сказка для страждущих заработка в Интернете, если не учитывать, что чтобы кто-то получит такой заработок, кто-то должен потерять аналогичную сумму. Если озвучить эти цифры, то желающих поучаствовать явно поубавится. Вероятно, именно поэтому Мавроди не озвучивает во сколько увеличится первоначальная сумма при "социальной" доходности 30% в месяц для пенсионеров и инвалидов: через год – в 23,3 раза, через два – в 542,8 раза, через три – 12,65 тыс. раз, через четыре – 294,6 тыс. раз, через пять – в 6864,4 тыс. раз. Задумайтесь над этими цифрами. Через пять лет для выплаты "выигрыша" одному пенсионеру нужно будет обобрать на сумму его первоначального вклада почти семь миллионов участников, т.е. чуть ли половину численности участников старого АО "МММ". А теперь попробуйте посчитать это для большей доходности, которую Мавроди предполагает дать сотникам и тысячникам. Например, при доходности в 100% в месяц за год сумма увеличится в 4096 раз, за два года – в 16,8 млн. раз, за три года в 68,7 млрд. раз, т.е. в 10 раз больше, чем все население планеты. И это для одного единственного участника МММ 2011! А что останется остальным? Вы поверите после этого, что финансовая пирамида МММ 2011 без проблем просуществует 5 лет, тем более, 100 лет (как Мавроди заявляет в последних материалах), если в любой момент небольшая группа пенсионеров или "смотрящих" может выпотрошить ее до последнего рубля? Причем, чем дальше, тем менее многочисленной должна быть эта группа, вплоть до одного единственного человека.
А теперь положим руку на сердце и честно признаемся, что нужно быть законченным идиотом, чтобы отказываться от гораздо большей доходности. Только у круглого сироты не найдется родственника с пенсионной книжкой, именем которого можно воспользоваться для участия. Собственно, Мавроди уже озвучил это в видео. Теперь даже законченные идиоты именно так и поступят. А те, кто не сможет найти такого родственника, станут десятниками, сотниками, тысячниками, которые составят 10% от общего числа участников. Поэтому наверняка большинство участников будет получать доходность по наивысшей ставке.
МММ 2011 - финансовая пирамида на год
Давайте теперь задумаемся над названием данной финансовой пирамиды. Почему именно "МММ 2011"? Любой маркетолог скажет, что в название продукта нельзя включать год, если вы хотите его использовать длительное время. Уже в следующем году продукт будет восприниматься, как устаревший. Именно поэтому производители программного обеспечения часто использовали такое дополнение. Искусственный дискомфорт от использования продукта многолетней давности хорошо стимулирует продажи новых продуктов. Так почему же здесь нарушено это правило, если утверждается, что финансовая пирамида просуществует не менее пяти лет?
Задумайтесь, почему в описании данной финансовой пирамиды так часто мелькает число 10? Участники группируются в десятки, первоначальный вклад "за год увеличится почти в десять раз", выплаты осуществляются сначала внутри десятки и только при недостаче идет запрос в другую десятку и т.д. Представьте, что через 13 месяцев (за это время первоначальный вклад увеличится в 10,7 раза) существования финансовой пирамиды по одному человеку из каждой десятки (т.е. 10% участников) запросили выплату "выигрыша". Все первоначальные взносы покинут пирамиду. Остальным первым участникам остается надеяться только на "свежую кровь". Предположим, что за этот год количество участников удалось увеличить в 10 раз. Тогда денег в финансовой пирамиде хватит только на то, чтобы выплатить "выигрыш" тем, кто вступил в самом начале. Остальным ничего не светит. И это для обычной доходности. Для пенсионерской доходности эта ситуация наступит всего через девять месяцев.
В общем, если пирамида сможет просуществовать один год – это уже будет достижением, а дальше можно, а точнее нужно будет делать "перезапуск", т.е. запускать "МММ 2012".
Неустойчивая устойчивость и непрозрачная прозрачность
Мавроди заявляет, что система МММ 2011 абсолютно прозрачна и устойчива. Давайте попробуем разобраться.
Финансовая устойчивость. В основном с финансовой устойчивостью уже разобрались выше. Осталось только разобраться, каков должен быть рост числа участников для обеспечения этой финансовой устойчивости. Для начала разберемся, что такое сложный процент. Это та же геометрическая прогрессия. Есть даже замечательная формула М=72/(процентная ставка). В данном случае М – это количество месяцев в течение которых первоначальная сумма удвоится при данной доходности. Соответственно за двукратный срок она увеличится в четыре раза, трехкратный – в восемь раз, четырехкратный – в 16 раз и т.д. При доходности 20% М=3,6 месяца, при доходности в 30% - 2,4 месяца. Реальные цифры будут несколько меньше, т.к. проценты начисляются не точно по этим срокам. Для простоты предположим, что все участники вкладывают одинаковую сумму. Тогда, чтобы пирамида сохранила финансовую устойчивость, рост числа участников должен быть равным или превышать рост доходности. Только одно дело найти менее чем за три месяца несколько тысяч новых участников и совсем другое – несколько миллионов. В какой-то момент времени требуемый рост становится невозможным. Вот тогда и происходит крах финансовой пирамиды. Пирамида АО "МММ" рухнула именно из-за того, что количество участников должно было удваиваться менее чем за месяц. Даже если бы в нее вступило все население страны, то она рухнула бы всего лишь на два месяца позже.
В финансовой пирамиде без фиксированного взноса, каковой является "МММ 2011", важен не столько рост числа участников, сколько рост поступающих финансовых потоков. Можно привлечь в два раза меньше участников с вдвое большими взносами или потребуется привлекать в два раза больше участников с вдвое меньшими взносами. Однако, суть от этого не меняется. В какой-то момент времени будут достигнуты физические пределы роста, а потом пирамида рушится.
Структурная и информационная устойчивость. По условиям рядовые участники знают только своего десятника, десятники – свою десятку и сотника, сотники - своих десятников и тысячника. Десятники должны вести учет, сколько МММ-долларов у каждого участника его десятки, т.к. по содержимому WMZ-кошелька этого совершенно не понять. Почему-то совершенно не озвучивается, какие сведения передаются выше по структуре, но явно подразумевается, что детальная информация выше не передается. Но люди есть люди, а техника есть техника. Люди болеют, умирают, гибнут в несчастных случаях, а техника ломается, унося в небытие все хранимые данные. Вряд ли все десятники, сотники и тысячники окажутся достаточно грамотными, чтобы делать резервные копии важных сведений. И что будет тогда? По последним изменениям в организации, опубликованным Мавроди, участники десятки знают друг друга, как и десятники сотни, но они же не знают своего тысячника или сотника. Ладно, структуру можно восстановить через управляющего, но как восстановить утерянные данные? По новой версии десятник должен собирать со всех участников деньги и класть их на свой карточный счет. Как восстановить доступ к этим деньгам, если с десятником что-то случится непоправимое?
Психологическая устойчивость. Очень важно рассмотреть психологию поведения участников МММ 2011, тем более в свете рассуждений Мавроди о единообразном поведении людей, которого якобы не будет и которое, по его утверждениям, вообще невозможно. Пока деньги лежат в кошельках участников, все будет спокойно. Ведь, почуяв неладное, участник всегда может отказаться платить и остаться при своём. Однако, все меняется, как только начинаются требования выплат. Представим, что первоначально в финансовую пирамиду вступила 1000 пенсионеров, и количество участников удваивалось каждый месяц. Через девять месяцев имеем 512 тыс. участников. Каждый участник вкладывал по 100 долларов и по итогам 9 месяцев в системе имеется 51,2 млн. долларов. И тут самый первый участник решил зафиксировать "выигрыш", изъяв свои 1060 долларов. Значит, 10 участников должны отдать свои 100 долларов и еще один участник должен перечислить 60 долларов. Предположим, что "выигрыш" оплачивают по старшинству нахождения в системе, т.е. это будут участники из числа первой тысячи. Как они поступят после этого? Естественно, лишившись своих денег, эти 11 человек так же захотят зафиксировать свой "выигрыш", истребовав из системы еще 11660 долларов, провоцируя желание фиксации "выигрыша еще у 117 участников. Такая цепная реакция будет идти до полного изъятия всех денег из системы. При этом у подавляющего большинства "выигравших" прибыль окажется крайне скромной, а сотни тысяч участников МММ 2011 оплатят это своими деньгами, получив только виртуальные руины финансовой пирамиды. Если быть точным, то при описанной динамике роста пирамиды 1000 участников увеличит вклад в 10,6 раза, 1000 – 8,16 раза, 2000 – в 6,27 раза, 4000 – в 4,83 раза, 8000 – в 3,71 раза, 16000 – в 2,86 раза, 32000 – 2,2 раза, 64000 – в 1,69 раза, 128000 – в 1,3 раза, а из оставшихся 256000 участников только 41116 человек смогут вернуть свой первоначальный взнос. Каковы ваши шансы оказаться в каждой из этих групп? Даже если вы окажитесь достаточно высоко, успеете ли вы принять участие в цепной реакции и сможете ли получить "выигрыш"? Не стоит думать, что этот процесс растянется на достаточно длительное время. С каждым шагом количество фиксирующих "выигрыш" будет возрастать во столько же раз, во сколько раз увеличились вклады участников, т.е. чем дольше будет существовать пирамида, тем более стремительным будет процесс. Теоретически возможна ситуация, когда полное изъятие наличности сможет осуществить один единственный человек, но на практике пирамида до него не доживет. Цепная реакция изъятия денег начнется гораздо раньше. Как видим, шутка Мавроди про кнопку, устраивающую финансовый апокалипсис – это совсем не шутка и нажать ее может любой участник. Причем, не факт, что он это сделает в свою пользу. Ведь любой десятник, сотник, тысячник (не забываем, что они составляют 10% участников и первыми получают информацию о действиях рядовых участников) может чуть придержать заявку, чтобы отправить свою заявку раньше, а когда заявка рядового участника будет отправлена, может оказаться уже поздно. Вернее, наверняка будет уже поздно.
В последнем видео Мавроди назвал все это "стихийным бедствием". В случае возникновения такового он обещает попросить выигравших поделиться с проигравшими, а кто не поделится, будет выгнан. Очень страшное наказание – изгнание из рухнувшей финансовой пирамиды. И какой смысл участвовать, если после краха предлагается все вернуть на свои места?
Прозрачность. По какому принципу тысячник выбирает сотню, сотник выбирает десятку, а десятник участников, которые должны перечислить "выигрыш" другому участнику? Чем подтверждаются запрос десятника к сотнику на выплату денег при их недостаче внутри десятки и запрос сотника к десятнику на выплату денег в другую десятку? По всей видимости, электронным письмом. Любой грамотный компьютерный специалист скажет, что подделать электронное письмо – дело просто элементарное. Последние события с взломом блога Мавроди наглядно это подтверждают. В результате высока вероятность возникновения ситуаций, что один будет утверждать, что не давал такого запроса или распоряжения, а другой будет утверждать обратное. Нет ни электронных подписей, ни расписок, ни даже минимальной процедуры верификации. Как десятник или сотник может убедиться, что заставляет рядовых участников отправлять деньги реальному участнику финансовой пирамиды, имеющему право на такие выплаты, если он знает только свою десятку или своих десятников и ничего не знает о других участниках? Не зря Мавроди 15 января написал про "проблему воровства десятников-сотников и пр.". Он уповает на то, что это предотвратит пристальное внимание государства. Кто-то в это верит? Совершенно ясно, что никакой прозрачности в предложенной схеме нет и быть не может.
Вообще, непрозрачность – это неотъемлемая черта любой финансовой пирамиды. Если участникам становится доступна даже минимальная обобщенная информация, то вероятность краха пирамиды возрастает во много раз. Например, сведения о динамике изменения количества участников будет очень сильно влиять на решение о вступлении или выходе. Поэтому, если такая информация и предоставляется на заре существования финансовой пирамиды, то потом она перестает предоставляться или начинает фальсифицироваться.
Все кивания на то, что кассир в банке может так же украсть деньги – полная ерунда. Действия кассира регламентируются законом и внутренними инструкциями банка и фиксируются соответствующим оборудованием и программами. Если он украдет деньги, то будет нести уголовную ответственность. А какую ответственность может нести человек, попросивший другого человека перечислить содержимое электронного кошелька на другой кошелек или отправивший собранные с участников деньги на другой счет по распоряжению сотника, от которого тот отказывается? Здесь нет ни регламентированных законом процедур, ни каких либо средств подтверждения распоряжений и действий.
Организаторы ничего не получают?
С трудом верится в полную бескорыстность создателей нового лохотрона. Но как же они могут извлечь деньги из системы? Все достаточно просто, благодаря непрозрачности системы, которая была рассмотрена выше. Действовать можно, как снизу, так и сверху. Впрочем, второе намного удобнее и безопаснее.
Вывод снизу. При формировании структуры МММ 2011 мы сразу пристраиваем в каждую сотню по одному или даже не по одному фиктивному десятнику. Этот десятник предоставляет сотнику информацию о наличии одного участника с максимально допустимым вкладом, а остальные – с мелочевкой. При приближении краха пирамиды, отправляем от имени таких фиктивных участников запрос на фиксацию "выигрыша", опустошая кошельки простых участников из других десяток. Если к такому фиктивному участнику придет запрос на оплату, это без труда компенсируется аналогичным запросом от имени другого фиктивного участника.
Вывод сверху. Здесь все еще проще. При приближении краха пирамиды с наиболее высоких уровней отправляем вниз запросы на оплату "выигрышей" по любым "своим" реквизитам. Участники внизу все равно не смогут проверить, действительно ли был такой участник и действительно ли он имел вклад, позволивший получить данный "выигрыш".
Как видите, украсть может любой участник, имеющий право давать распоряжения снизу вверх или сверху вниз. Заявления, что украсть может только десятник и только у своей десятки – наглая ложь. Заявления Мавроди: "Я к этим деньгам пальцем не прикоснусь" так же могут оказаться банальной ложью. В предыдущий раз его сильно подвели централизованный сбор и централизованное хранение собранных средств. Теперь предполагается хранение распределенное, но только до часа 'Ч', когда доверчивых участников МММ 2011 попросят перевести деньги туда, куда нужно. И они наверняка переведут абсолютно добровольно, т.к. жадность заставит их это сделать. Желающие уже появились, надеясь, что они будут первыми и урвут таки свой кусочек халявы.
Да, это не будет физическая кража, а будет добровольное перечисление денег участниками по распоряжению, но когда люди добровольно отдают цыганкам золото и деньги, последних факт добровольности не спасает от уголовного преследования. Будьте благоразумны.
