Как Facebook и Apple списывают платежи с заблокированной карты или карты без денег
Сразу несколько пользователей разных систем интернет-банкинга рассказали AIN.UA о случаях, когда зарубежные сервисы списывали с карты деньги, несмотря на ограничения. Карта могла быть аннулированной, с нулем на счету, без кредитного лимита, а деньги все равно уходили.
Редактор AIN.UA спросила у пользователей, как именно это происходило, а также попросили экспертов по банкам и финансам объяснить, почему это происходит.
Несколько примеров
Редактор AIN.UA нашла довольно много примеров таких списаний. Они обычно происходят по похожей схеме: карта привязывается к зарубежному сервису, который автоматически списывает платежи. Даже если на карте не осталось средств/нет кредитного лимита/карта аннулирована, с пользователя иногда все же списывают платежи, а банк сообщает о долге. Вот несколько примеров.
У предпринимателя Тараса Богатырева рекламный аккаунт Facebook был привязан к карте, где не было денег, кредитного лимита. Платеж списался, на карте образовался овердрафт (превышение кредитного лимита). Тарас обратился к банку, но в банке объяснили, что от них платеж не зависит, он совершается в овердрафт, который назначает платежная система (Visa, MasterCard). Размер овердрафта пользователь (как и банк) не контролирует, и отключение кредита на карте не поможет.
Вот его переписка с поддержкой monobank:
Предприниматель Радомир Новкович рассказал о случае, когда LinkedIn списал в минус с дебетовой карты $1200 (правда, не с первой попытки).
«Это было списание за годовой премиум-план после месячного триала, который я отменил. Не помню насчет лимитов, но это была дебетовая карта, которая в принципе не должна уходить в минус», — рассказывает он.
Маркетолог Мария Банько описывает похожую ситуацию: несколько лет Facebook в оплату биллинга списал 7000 грн с карты в кредит без каких-либо уведомлений (при том, что на карте кредитный лимит был меньше).
О подобном же случае рассказывала одна из пользователей закрытой Facebook-группы, предупреждающей о финансовых мошенничествах. Ее карта была привязана к аккаунту Apple, денег на ней почти не было, кредитного лимита — тоже, но платежи списывались:
Поддержка банка объяснила ей, что ситуация объясняется некорректными списаниями средств и «принудительным списанием».
Почему это случается
Такое случается не только с онлайн-платежами. Недавно мы публиковали историю о том, как у пользователя украли в Испании карту, она ее заблокировала, но платежи продолжали списываться с карты. Тогда monobank (который выпустил карту) объяснил, что речь— о так называемых подлимитных операциях. В этом случае деньги списываются с карты пользователя без подтверждения / проверки активности карты / доступности суммы.
Как правило, это касается платежей, которые проходят не в онлайне, но могут быть исключения.
«Такое возможно: когда услуга предоставлена, а платеж проходит не в онлайн-режиме. Так могут поступать гостиницы (хотя они чаще присылают холд), так может случаться с рекуррентными (регулярными — ред.) платежами, например, в Apple Music. Думаю, изначально это задумывалось, как антифрод для случаев, когда услуга была предоставлена, а клиент подключил пустую карту», — объясняет маркетинг-директор monobank Анатолий Рогальский.
В примерах из предыдущего раздела видно, что поддержка банка часто ссылается на правила платежных систем. Однако, на запрос редакции AIN.UA и в Visa, и в MasterCard ответили, что не влияют на такие платежи.
«Этот вопрос нужно адресовать банку-эмитенту. Оно находится в площади процессинга карточных операций, которые проводит банк-эмитент, а также относится к условиям обслуживания клиента банком, а именно предоставления овердрафта по карточному счету в соответствии с типом карт, установления и управления лимитами на проведение транзакций, условиям договора между банком и клиентом, и т.д.», — отметили в «Visa Украина».
В «MasterCard Украина» сообщили, что описанные редакцией случаи не подходят под определение «подлимитных», о которых мы рассказывали ранее:
«Когда пользователь впервые оформляет подписку на сервис, он проходит обязательную онлайн-авторизацию для оплаты. В дальнейшем онлайн-торговец (например, сервис подписки) сам инициирует списание с карты в рамках договора с клиентом.
Все операции в онлайн-коммерции требуют обязательного подтверждения операции со стороны банка, это касается списаний за услуги таких сервисов как Netflix, Google, Microsoft, Megogo, Facebook и подобных. В момент, когда сервис инициирует списание за свои услуги, запрос отправляется банку-эмитенту для подтверждения транзакции. Если на карте есть достаточное количество средств и сумма списания в рамках установленного лимита, операция пройдет успешно. В обратном случае, банк отклонит операцию, и оплата не пройдет.
«Подлимитные» операции касаются только офлайн-операций с картами, когда банк-эмитент берет на себя обязательство оплатить услугу, даже если на карте недостаточно средств. Это понятие не применимо к онлайн-коммерции».
Получается, что банки ссылаются на правила платежных систем, а те, в свою очередь — на правила работы банков. Как еще это можно объяснить?
По словам эксперта по онлайн-платежам, CTO SDK.finance Павла Сиделева, во-первых, банк может некорректно обрабатывать лимиты. Во-вторых, подобные сервисы могут «кредитовать» пользователя на небольшие суммы, давая ему уйти в минус, а затем пытаясь списать с него платеж. Если карта заблокирована, сервис будет пытаться снять платеж, пока не окончится срок ее действия.
«Если карта валидна, не аннулирована, ее могут использовать сервисы, которые ее ранее токенизировали. Например, карту токенизировал Facebook — и он может снимать с нее платежи без участия клиента. Проблема в том, что нет возможности получить точный список: кто токенизировал ваши карты. Многие сервисы, однажды подцепив карту, потом бессовестно чаржат клиентов по $1-2, потому что тем просто лень разбираться», — говорит он.
⚠ Тільки зареєстровані користувачі бачать весь контент та не бачать рекламу.
Сразу несколько пользователей разных систем интернет-банкинга рассказали AIN.UA о случаях, когда зарубежные сервисы списывали с карты деньги, несмотря на ограничения. Карта могла быть аннулированной, с нулем на счету, без кредитного лимита, а деньги все равно уходили.
Редактор AIN.UA спросила у пользователей, как именно это происходило, а также попросили экспертов по банкам и финансам объяснить, почему это происходит.
Несколько примеров
Редактор AIN.UA нашла довольно много примеров таких списаний. Они обычно происходят по похожей схеме: карта привязывается к зарубежному сервису, который автоматически списывает платежи. Даже если на карте не осталось средств/нет кредитного лимита/карта аннулирована, с пользователя иногда все же списывают платежи, а банк сообщает о долге. Вот несколько примеров.
У предпринимателя Тараса Богатырева рекламный аккаунт Facebook был привязан к карте, где не было денег, кредитного лимита. Платеж списался, на карте образовался овердрафт (превышение кредитного лимита). Тарас обратился к банку, но в банке объяснили, что от них платеж не зависит, он совершается в овердрафт, который назначает платежная система (Visa, MasterCard). Размер овердрафта пользователь (как и банк) не контролирует, и отключение кредита на карте не поможет.
Вот его переписка с поддержкой monobank:
Предприниматель Радомир Новкович рассказал о случае, когда LinkedIn списал в минус с дебетовой карты $1200 (правда, не с первой попытки).
«Это было списание за годовой премиум-план после месячного триала, который я отменил. Не помню насчет лимитов, но это была дебетовая карта, которая в принципе не должна уходить в минус», — рассказывает он.
Маркетолог Мария Банько описывает похожую ситуацию: несколько лет Facebook в оплату биллинга списал 7000 грн с карты в кредит без каких-либо уведомлений (при том, что на карте кредитный лимит был меньше).
О подобном же случае рассказывала одна из пользователей закрытой Facebook-группы, предупреждающей о финансовых мошенничествах. Ее карта была привязана к аккаунту Apple, денег на ней почти не было, кредитного лимита — тоже, но платежи списывались:
Поддержка банка объяснила ей, что ситуация объясняется некорректными списаниями средств и «принудительным списанием».
Почему это случается
Такое случается не только с онлайн-платежами. Недавно мы публиковали историю о том, как у пользователя украли в Испании карту, она ее заблокировала, но платежи продолжали списываться с карты. Тогда monobank (который выпустил карту) объяснил, что речь— о так называемых подлимитных операциях. В этом случае деньги списываются с карты пользователя без подтверждения / проверки активности карты / доступности суммы.
Как правило, это касается платежей, которые проходят не в онлайне, но могут быть исключения.
«Такое возможно: когда услуга предоставлена, а платеж проходит не в онлайн-режиме. Так могут поступать гостиницы (хотя они чаще присылают холд), так может случаться с рекуррентными (регулярными — ред.) платежами, например, в Apple Music. Думаю, изначально это задумывалось, как антифрод для случаев, когда услуга была предоставлена, а клиент подключил пустую карту», — объясняет маркетинг-директор monobank Анатолий Рогальский.
В примерах из предыдущего раздела видно, что поддержка банка часто ссылается на правила платежных систем. Однако, на запрос редакции AIN.UA и в Visa, и в MasterCard ответили, что не влияют на такие платежи.
«Этот вопрос нужно адресовать банку-эмитенту. Оно находится в площади процессинга карточных операций, которые проводит банк-эмитент, а также относится к условиям обслуживания клиента банком, а именно предоставления овердрафта по карточному счету в соответствии с типом карт, установления и управления лимитами на проведение транзакций, условиям договора между банком и клиентом, и т.д.», — отметили в «Visa Украина».
В «MasterCard Украина» сообщили, что описанные редакцией случаи не подходят под определение «подлимитных», о которых мы рассказывали ранее:
«Когда пользователь впервые оформляет подписку на сервис, он проходит обязательную онлайн-авторизацию для оплаты. В дальнейшем онлайн-торговец (например, сервис подписки) сам инициирует списание с карты в рамках договора с клиентом.
Все операции в онлайн-коммерции требуют обязательного подтверждения операции со стороны банка, это касается списаний за услуги таких сервисов как Netflix, Google, Microsoft, Megogo, Facebook и подобных. В момент, когда сервис инициирует списание за свои услуги, запрос отправляется банку-эмитенту для подтверждения транзакции. Если на карте есть достаточное количество средств и сумма списания в рамках установленного лимита, операция пройдет успешно. В обратном случае, банк отклонит операцию, и оплата не пройдет.
«Подлимитные» операции касаются только офлайн-операций с картами, когда банк-эмитент берет на себя обязательство оплатить услугу, даже если на карте недостаточно средств. Это понятие не применимо к онлайн-коммерции».
Получается, что банки ссылаются на правила платежных систем, а те, в свою очередь — на правила работы банков. Как еще это можно объяснить?
По словам эксперта по онлайн-платежам, CTO SDK.finance Павла Сиделева, во-первых, банк может некорректно обрабатывать лимиты. Во-вторых, подобные сервисы могут «кредитовать» пользователя на небольшие суммы, давая ему уйти в минус, а затем пытаясь списать с него платеж. Если карта заблокирована, сервис будет пытаться снять платеж, пока не окончится срок ее действия.
«Если карта валидна, не аннулирована, ее могут использовать сервисы, которые ее ранее токенизировали. Например, карту токенизировал Facebook — и он может снимать с нее платежи без участия клиента. Проблема в том, что нет возможности получить точный список: кто токенизировал ваши карты. Многие сервисы, однажды подцепив карту, потом бессовестно чаржат клиентов по $1-2, потому что тем просто лень разбираться», — говорит он.
Если ты готов разорвать общение с человеком, который бьет яйцо не с той стороны, с которой это делаешь ты, то это наглядно демонстрирует твои аналитические и личностные качества.